Les comptes bancaires sont l’épine dorsale du système financier, car ils permettent aux clients d’effectuer un nombre illimité d’opérations et de transactions. Cependant, il peut arriver que la banque décide de bloquer votre compte, ce qui signifie que tous les produits et services qui y sont associés seront suspendus, c’est-à-dire que pendant que le compte est bloqué, vous ne pourrez pas accéder à l’argent qu’il contient ni effectuer d’opérations avec celui-ci.
Le Banco de España comprend que les mesures impliquant des restrictions aux droits des clients, telles que le blocage des comptes de paiement, doivent non seulement être justifiées, mais aussi notifiées aux clients dès que possible, afin de ne pas leur causer un préjudice inutile.
En général, les institutions peuvent procéder au blocage d’un compte bancaire soit avec une autorisation judiciaire préalable, soit pour des raisons dûment justifiées, circonstances qui, en tout état de cause, doivent être accréditées et notifiées au préalable au titulaire du compte.
Guide sur le blocage des comptes bancaires : Causes, conséquences et voies de recours
Le décret royal – loi 19/2017, du 24 novembre, relatif aux comptes de paiement de base, au transfert des comptes de paiement et à la comparabilité des frais, dans son article 6 établit les hypothèses pour lesquelles les établissements de crédit peuvent résilier unilatéralement le contrat de compte de paiement de base : :
– Le compte a été délibérément utilisé à des fins illicites.
– Aucune opération n’a été effectuée pendant plus de 24 mois consécutifs.
– Des informations incorrectes ont été fournies, alors que si elles l’avaient été, le client n’aurait pas eu droit au compte.
– le client ne réside pas légalement dans l’Union européenne
– Le client a ouvert ultérieurement un compte en Espagne qui lui permet d’utiliser les services associés aux comptes de paiement.
– La documentation ou l’information nécessaire n’a pas été fournie pour se conformer à la loi sur la prévention du blanchiment de capitaux.
À cet égard, l’article 7 dispose que, lorsque l’établissement résilie le contrat de paiement pour l’une des raisons susmentionnées, il doit en informer le client par écrit, en justifiant sa décision, au moins deux mois avant la résiliation effective, dans le cas des personnes physiques. De même, et dans le cas d’une PME, l’article 1 de la loi 5/2015 du 27 avril 2015, relative à la promotion du financement des entreprises, prévoit que lorsque l’entité a l’intention de ne pas prolonger ou de mettre fin au flux de financement qu’elle a accordé, ce délai de notification est de trois mois.
Toutefois, il est précisé que, lorsque le compte est bloqué afin de se conformer à la réglementation en matière de prévention du blanchiment d’argent, cela peut se faire sans justification préalable et immédiatement.
Cette dernière disposition a permis aux banques de bloquer des comptes bancaires sans justification ni notification préalable, lorsqu’elles ont le moindre soupçon, mais sans avoir recueilli les informations ou la documentation nécessaires pour prendre leur décision, bien que la Banque d’Espagne explique que « la réglementation en matière de blanchiment de capitaux et de financement du terrorisme oblige les banques à demander la documentation qu’elles jugent nécessaire pour identifier et surveiller le titulaire du compte et ses opérations, de sorte que si le titulaire du compte ne donne pas suite à leur demande, le blocage du compte est considéré comme justifié ».
Cependant, le département de conduite de la Banque d’Espagne a réitéré dans ses décisions qu’il n’est pas compétent pour se prononcer sur l’adéquation des mesures adoptées par les banques en matière de respect de la réglementation sur le blanchiment d’argent, et qu’il ne peut donc pas juger si l’intéressé aurait dû être averti au préalable.
C’est pourquoi, lorsqu’il est considéré que le blocage du compte par la banque a été effectué de manière abusive, une série d’actions extrajudiciaires et judiciaires peuvent être entreprises.
Ainsi, en premier lieu, une demande de dommages-intérêts peut et doit être déposée auprès du service de médiation de la clientèle de la banque. Si aucune réponse n’est reçue dans un délai de deux mois, ou si la réponse n’est pas favorable, une plainte peut être déposée auprès du service des plaintes de la Banque d’Espagne.
De la même manière, il est possible d’intenter une action en justice pour demander une indemnisation pour les dommages causés par le blocage du compte bancaire sans la diligence requise et, le cas échéant, de manière abusive.
À cet égard, il est intéressant de noter l’arrêt n° 480/2012 rendu par le Tribunal suprême le 18 juillet dernier, qui établit que » l’exercice du pouvoir de résiliation de manière surprenante ou inopportune, sans marge de réaction sous la forme d’un préavis prudent, peut être considéré comme un exercice abusif des droits, ou constituer un comportement déloyal de mauvaise foi dans l’exercice des droits, qui, bien qu’il n’empêche pas la résiliation de la relation, doit donner lieu à une indemnisation lorsqu’il cause des dommages et des préjudices « .
En résumé, bien que les parties aient le droit de résilier unilatéralement les contrats à durée indéterminée, cette situation doit se faire dans le respect des exigences de la législation en vigueur, c’est-à-dire avec un préavis suffisant et de manière justifiée, afin d’éviter un exercice abusif des droits par l’institution financière.
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