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¿Qué es el vencimiento anticipado?

Los préstamos o créditos hipotecarios normalmente llevan incluida una cláusula, denominada “vencimiento anticipada” la cual faculta a la entidad financiera para que, en caso de que exista cualquier impago tanto de capital como de intereses (es decir, por el impago total o parcial ya de una sola cuota), pueda declarar vencido el préstamo, lo que significa que el banco le exigirá al deudor no la cuota impagada sino todo el capital pendiente con sus intereses hasta la referida fecha.

Esta cláusula resulta, a todas luces abusiva, pues la jurisprudencia ampliamente ha reconocido y manifestado que si el deudor no puede hacer frente a una o dos cuotas, mucho menos podrá hacer frente a toda la deuda restante.

La cláusula de vencimiento anticipado es abusiva

La cláusula de vencimiento anticipado es una cláusula abusiva, y puede ser una causa de oposición a la demanda de ejecución hipotecaria. Muchos han sido ya los jueces y tribunales españoles que han decretado la nulidad de esta cláusula en los procedimientos de ejecución y también en los procedimientos ordinarios.

De hecho, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha emitido ya varias sentencias recientes en las que pone de manifiesto que la cláusula de vencimiento anticipada es una cláusula muy controvertida en el sentido de que deberá evaluarse cada caso en concreto (número de impagos de cuota hipotecaria, plazo de amortización del préstamo personal o hipotecario…).

Está pendiente a día de hoy una notoria y esperada resolución del Tribunal europeo acerca del alcance de la cláusula de vencimiento anticipado en procedimientos de ejecución hipotecaria en los que ha existido un impago poco relevante en comparación con la deuda pendiente o plazo del préstamo hipotecario; y en tanto en cuanto no exista resolución la mayoría de ejecuciones hipotecarias en España restan suspendidas.

Al examinar la noción de "cláusulas abusivas”", el desequilibrio significativo creado por éstas debe apreciarse teniendo en cuenta las normas aplicables tanto en derecho español como derecho de la Unión Europea, cuando no exista un acuerdo de las partes. 

Corresponderá al Tribunal nacional la apreciación de tal abusividad teniendo en cuenta los hechos en cada caso concreto. 

¿Qué efectos tiene la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado?

En un procedimiento de ejecución hipotecaria, la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado puede suponer el sobreseimiento del proceso, siempre que se den los requisitos mínimos establecidos en la Ley de Enjuiciamiento Civil (esto es, el impago de tres cuotas periódicas del préstamo).

Además, se deberá analizar y valorar, en cada caso concreto, que el ejercicio de este vencimiento anticipado por parte del banco se ha ejercitado de manera correcta, es decir si ha estado justificado en función de los criterios ya establecidos por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea.
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