Titulizaciones hipotecarias

La titulización es el procedimiento en virtud del cual una cartera de activos, relativamente homogénea, se transforma en unos títulos o valores negociables, dentro de un mercado organizado.

Llevado al terreno bancario, la titulización es la herramienta que están utilizando desde hace algunos años las entidades de crédito para vender y ceder a los llamados “fondos buitre” paquetes formados por centenares de préstamos hipotecarios.

En otras palabras, la titularidad y derecho de crédito de un préstamo hipotecario cambia, pasando a ser un tercero adquirente – en lugar del banco- el titular del derecho de crédito. Desde este momento, y en la mayoría de ocasiones sin previa autorización ni notificación, el deudor hipotecario debe responder ante un tercero que no es la entidad financiera.

¿Cómo puedo saber si mi hipoteca está titulizada?

La Comisión del Mercado de Valores, en un reciente comunicado de 2015, afirmó que para conocer si un préstamo está titulizado, el interesado deberá el deudor dirigirse a la entidad bancaria (identificándose como titular del préstamo) y solicitar dicha información. Pero la realidad muestra que no siempre las entidades bancarias están dispuestas a cooperar en este sentido, por lo que la búsqueda se vuelve mucho más difícil.

En Navas & Cusí contamos con una serie de herramientas que nos permiten llegar a conocer la actual titularidad de un préstamo hipotecario.

¿Qué efectos tiene que mi préstamo esté titulizado?

El préstamo hipotecario, normalmente, contiene una cláusula en la que se le hace renunciar al deudor hipotecario a que sea notificado en caso de cesión o venta del crédito. Esta cláusula es, a todas luces, abusiva, y así mismo ha sido declarada por tribunales españolas.

De hecho, la cuestión ha sido elevada hasta al Tribunal de Justicia de la Unión Europea por dos juzgados españoles, de quien todavía no tenemos pronunciamiento, pero se espera que el Tribunal de Luxemburgo reafirme la no adecuación de dicha cláusula a la directiva 93/13/CEE, lo que resultaría en impugnaciones de miles de préstamos hipotecarios.