¿QUÉ ES EL ÍNDICE IRPH?

El IRPH, o cómo debería ser denominado ‘los índices IRPH’, son índices de referencia distintos a los más utilizados en préstamos hipotecarios, como es el caso del Euribor o el MIBOR. Sus siglas, IRPH, significan “Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios”.
Podemos decir que el IRPH (índice de referencia de préstamos hipotecarios) es uno de los indicadores que han sido utilizados por diferentes entidades financieras, las de crédito y las antiguas cajas de Ahorro con objeto de actualizar el tipo de interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable. Como índice oficial, el Banco de España es el responsable de publicarlo mes a mes.
También es de reseñar que son índices faltos de transparencia en su cálculo y que además pueden ser manipulados por las entidades bancarias que los comercializan.

En Navas & Cusí como abogados especialistas en IRPH vamos a analizar qué es el IRPH, que tipos hay, como saber si tengo y como obtener la nulidad.

¿El IRPH es legal? ¿Y manipulable?


El valor del IRPH de media está por encima del EURIBOR y del MIBOr, esto es debido a su forma de confección, ya que el IRPH al final es la media de los préstamos hipotecarios incluyendo el diferencial; por tanto una media de un elemento más su diferencial nunca será inferior al elemento en si; por ejemplo la media de un índice al 2% más un diferencial del 1% jamás será inferior a la suma de ambos conceptos, en este caso daría un IRPH al 3% más diferencial con el EURIBOR al 2%. Las entidades lo comercializaban como un índice más estable y con menos fluctuaciones, como las subidas del EURIBOR, pero omitían que por su configuración tenía un coste más elevado que sus alternativas.

Estos índices abusivos tienen un coste más elevado que sus alternativas hacen que los afectados de IRPH paguen cada mes por su hipoteca, una media de trescientos euros más que los usuarios referenciados al Euribor; cantidad que puede ser más elevada según el caso.

Esta situación ha producido que muchas familias no puedan costear el pago de este sobrecoste, por lo que se puede considerar como uno de los principales culpables de muchos desahucios en nuestro país.

Tipos de IRPH


Podemos distinguir tres variedades de los índices IRPH:
  • IRPH-Cajas: Este índice ya no se aplica, ya que fue anulado por una orden de transparencia.
  • IRPH-Bancos: Al igual que el IRPH-Cajas, actualmente ya no está en funcionamiento ya que fue anulado por una orden de transparencia, como su homólogo.
  • IRPH-Entidades: Es el único que todavía está vigente. Fue establecido como sustitutivo para los contratos referidos a IRPH Cajas o IRPH Bancos al no tener un sustitutivo previsto.
En el 2013, mediante Ley, desaparecieron los dos primero, dejando solo activo el IRPH conjunto de entidades.

Hay que tener presente que este índice se comercializaba sin la transparencia requerida, pero lo que queremos hacer entender a nuestros clientes es que existe la posibilidad real de reclamar con éxito la nulidad del IRPH entidades.

¿CÓMO SABER SI TENGO IRPH Y DE QUÉ TIPO? ¿QUÉ PASÓ CON LAS HIPOTECAS REFERENCIADAS A IRPH?

En un primer lugar, hace falta saber si el préstamo está referenciado al índice IRPH e identificar qué tipo de IRPH es. Para conocer esto hay que mirar los recibos o la escritura de hipoteca. Ahí se detallará de forma clara; pero un indicio es haber tenido un tipo variable y que a partir de 2013 se pasase a fijo.

El índice IRPH Cajas y Entidades se dejaron de publicar mediante ley el pasado octubre de 2013, y a partir de esa fecha la mayoría de entidades optaron por, en lugar de sustituirlo por otro índice como es el Euribor, dejar “congelado” el tipo último que se le aplicó, siendo que el consumidor está abonando tipos de interés de entre un 3,5 y 4,5% cuando el Euribor está rozando el negativo desde 2008.

En caso de tener un IRPH entidades de crédito o un IRPH cajas de ahorro, deberá valorarse en cada caso qué ha sucedido con su préstamo, según si la entidad lo ha dejado con un tipo fijo para lo que queda de vida del préstamo hipotecario o si la entidad financiera deja el préstamo referenciado a un nuevo índice.

Existe la posibilidad real de reclamar con éxito la nulidad del IRPH, así como, de obtener la devolución de las cantidades abonadas durante la vida del mismo.

¿Desea conseguir la Nulidad IRPH? Desde Navas & Cusí le podemos ayudar




¿QUIÉNES SON LOS AFECTADOS POR EL IRPH?

El afectado es todo aquel, persona física o jurídica que hubiese contratado un préstamo referenciado al tipo IRPH, o bien que por cualquier causa se referenciase su préstamo al IRPH.

Los bancos, cuando comercializaron este tipo de hipotecas seleccionaron con suma precisión el perfil de cliente potencial al que destinarían la comercialización del mismo: clientes con ingresos estables a lo largo del tiempo y con aversión al riesgo. Encontrando de esta forma un volumen de clientes muy elevado, pero entre ellos destacan funcionarios, médicos, personal aéreo, trabajadores de multinacionales…

¿CÓMO CONSEGUIR LA NULIDAD DEL ÍNDICE IRPH?

Pues bien, en los índices indicados, podemos estar ante una cláusula abusiva. Desde Navas & Cusí somos partidarios de, en una primera fase, mantener una negociación o un requerimiento a la entidad financiera, y en el caso de no prosperar, interponer una Demanda judicial para reclamar la nulidad de la cláusula que configura el IRPH en el préstamo hipotecario.

Por tanto mejor manera para solicitar la nulidad del IRPH es contactar con un despacho de abogados especialistas como Navas & Cusí a fin de realizar las acciones para obtener la nulidad del índice.

La consecuencia de ello es la devolución de todo lo pagado de más durante los últimos años, como consecuencia de tener una cláusula abusiva que solo causa perjuicio al consumidor.
En la actualidad son muchos los conflictos que ha causado este índice a raíz de su configuración, así como de una comunicación emitida por el Banco de España en la que aseguraba que este índice puso ser manipulado por las cajas de ahorro.

¿CÓMO ACTÚA EL DESPACHO PARA CONSEGUIR LA NULIDAD DEL IRPH?

Los clientes de este tipo de hipotecas pueden conseguir la nulidad de su préstamo referenciado al IRPH gracias al amparo de la ley civil española y la protección de la Directiva comunitaria 93/13/CEE relativa a la protección de los consumidores.

Desde el bufete de abogados Navas & Cusí, una vez establecemos contacto con el afectado por IRPH y, también, establecemos los objetivos a perseguir, procedemos a presentar una demanda ante los juzgados competentes, requiriendo la nulidad de la cláusula IRPH.

Con esta acción perseguimos el objetivo de nuestro cliente para que se elimine la cláusula sujeta al IRPH, sustituyéndola por otro índice legal, así como, la obtención de la devolución de las cantidades abonadas durante la vida del su préstamo.

SENTENCIAS FAVORABLES DE IRPH Y LA SENTENCIA DEL TRIBUNAL DE JUSTICIA DE LA UNIÓN EUROPEA y ¿puedo pasar del irph al euribor?

El IRPH es una cláusula abusiva y que produce desequilibrios patentes entre las partes (sobre todo cuando una de ellas es un consumidor minorista). La solicitud de nulidad del IRPH (de cualquier tipo), no es algo novedoso para los tribunales, ya que existen diversas sentencias en las que declaran la nulidad de distintos IRPH, como algunas obtenidas por el presente despacho en diferentes lugares de la península, tanto en primera como en segunda instancia.

A día de hoy el mayor foco se encuentra sobre el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, el cual se ha pronunciado respecto del IRPH Cajas de Ahorro determinando que este podría ser abusivo pero que deberá atenderse por el juez nacional de forma individual a las circunstancias de cada caso para decretar esa nulidad conforme a lo dispuesto en materia de transparencia y buena fe que impone la Directiva 93/13.

En definitiva, dicha sentencia es favorable para el consumidor afectado por el IRPH y no sería descabellado esperar sentencias favorables hacia los usuarios que podrían ver recuperadas esas cantidades pagadas.

En definitiva, dichas conclusiones son favorables al afectado por el IRPH y no es descabellado esperar una sentencia favorable, recuperando el interesado todo lo pagado en exceso.

Queremos remarcar que Navas & Cusí Abogados cuenta con una experiencia de más de 35 años de experiencia en el sector del Derecho Bancario y Financiero, lo que nos permite dar un apoyo legal y logístico contrastado a los afectados de IRPH. Atendemos en todo el territorio nacional pero puede visitarnos en nuestro despachos de Madrid, Barcelona o Valencia.

¿Quiere más información sobre cómo conseguir la Nulidad IRPH?




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