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¿QUÉ ES EL ÍNDICE IRPH?

El IRPH, o cómo debería ser denominado ‘los índices IRPH’, son índices de referencia distintos a los más utilizados en préstamos hipotecarios, como es el caso del Euribor o el MIBOR. Sus siglas, IRPH, significan “Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios”.
Podemos decir que el IRPH es uno de los indicadores que utilizan las diferentes entidades financieras para actualizar el tipo de interés de las hipotecas al tipo variable de sus clientes, siendo el Banco de España el responsable de publicarlo mes a mes.
También es de reseñar que son índices faltos de transparencia en su cálculo y que además pueden ser manipulados por las entidades bancarias que los comercializan.

¿El IRPH es legal? ¿Y manipulable?


El valor del IRPH a día de hoy está por encima del Euribor y el MIBOR, y ello a pesar de que sus fluctuaciones no son tan frecuentes y sus movimientos son mucho más lentos, que los índices anteriormente mencionados. Precisamente este hecho fue el móvil usado por las entidades para comercializarlo y hacer crecer su atracción a la vista de los potenciales clientes, apartándolos así del “riesgo” de las impredecibles subidas del Euribor.

Hay que tener en cuenta que estos índices abusivos crecieron por encima de los índices de referencia frecuentes y hacen que los afectados de IRPH paguen cada mes por su hipoteca, una media de trescientos euros más que los usuarios referenciados al Euribor.

Esta situación ha producido que muchas familias no puedan costear el pago de este sobrecoste, por lo que se puede considerar como uno de los principales culpables de muchos desahucios en nuestro país.

Podemos distinguir tres variedades de los índices IRPH:
  • IRPH-Cajas: Este índice ya no se aplica, ya que fue anulado por una orden de transparencia.
  • IRPH-Bancos: al igual que el IRPH-Cajas, actualmente ya no está en funcionamiento ya que fue anulado por una orden de transparencia, como su homólogo.
  • IRPH-Entidades: es el único que todavía está vigente. Fue establecido como sustitutivo para los contratos referidos a IRPH Cajas o IRPH Bancos al no tener un sustitutivo previsto.
Pero lo que queremos hacer entender a nuestros clientes es que existe la posibilidad real de reclamar con éxito la nulidad del IRPH entidades, así como, de obtener la devolución de las cantidades abonadas durante la vida del mismo.

¿QUÉ PASÓ CON LAS HIPOTECAS REFERENCIADAS A IRPH?

El índice IRPH Cajas y Entidades se dejaron de publicar mediante ley el pasado octubre de 2013, y a partir de esa fecha la mayoría de entidades optaron por, en lugar de sustituirlo por otro índice como es el Euribor, dejar “congelado” el tipo último que se le aplicó, siendo que el consumidor está abonando tipos de interés de entre un 3,5 y 4,5% cuando el Euribor está rozando el negativo desde 2008.
Pero lo que queremos hacer entender a nuestros clientes es que existe la posibilidad real de reclamar con éxito la nulidad del IRPH entidades, así como, de obtener la devolución de las cantidades abonadas durante la vida del mismo.

¿QUIÉNES SON LOS AFECTADOS POR EL IRPH?

Los bancos, cuando comercializaron este tipo de hipotecas seleccionaron con suma precisión el perfil de cliente potencial al que destinarían la comercialización del mismo: clientes con ingresos estables a lo largo del tiempo y con aversión al riesgo.

Por este motivo podemos decir que los afectados por IRPH son en gran medida clase media; entre los que destacan funcionarios, médicos, personal aéreo,…

¿CÓMO ACTÚA EL DESPACHO PARA CONSEGUIR LA NULIDAD DEL IRPH ENTIDADES?

Los clientes de este tipo de hipotecas pueden conseguir la nulidad de su préstamo referenciado al IRPH gracias al amparo de la ley civil española y la protección de la Directiva comunitaria 93/13/CEE relativa a la protección de los consumidores.

Desde el bufete de abogados Navas & Cusí, una vez establezcamos contacto con el afectado por IRPH y establezcamos los objetivos a perseguir, procederemos a presentar una demanda ante los juzgados competentes, requiriendo la nulidad de la cláusula IRPH.

Con esta acción perseguiremos el objetivo de nuestro cliente para que se elimine la cláusula sujeta al IRPH entidades, sustituyéndola por el Euribor a un año (índice que se usa en la mayoría de los préstamos hipotecarios españoles suscritos con consumidores), así como, la intención de obtener la devolución de las cantidades abonadas durante la vida del susodicho préstamo.

PRECEDENTES: SENTENCIAS FAVORABLES DE IRPH y ¿puedo pasar del irph al euribor?

Poniéndonos en precedentes, los tribunales han comenzado a reconocer que el IRPH entidades es una cláusula abusiva y que produce desequilibrios patentes entre las partes (sobre todo cuando una de ellas es un consumidor minorista).

Por lo que algunos juzgados ya han comenzado a dictar sentencias de nulidad, que condenan a las entidades bancarias a devolver con retroactividad las cantidades indebidamente cobradas y “recalcular las cuotas abonadas, así como las pendientes de amortización teniendo en cuenta los pagos efectuados”, como el caso de varias y famosas  Sentencias del Juzgado Mercantil 7 de Barcelona del pasado 30 de marzo de 2015.

Por nuestra parte tan sólo comentar que Navas & Cusí Abogados cuenta con una experiencia de más de 33 años en el sector del Derecho Bancario y Financiero, lo que nos permite dar un apoyo legal y logístico contrastado a los afectados de IRPH.

¿Quieres más información sobre como conseguir la Nulidad IRPH?