¿Qué es Sistema de amortización alemán y francés?

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En el presente artículo vamos a hablar de un tema que vemos en el derecho bancario afecta a muchas familias en España, y se trata de los sistemas de amortización francés y alemán, así como las diferencias entre ellos.

Lo primero que cabe hacer es una aproximación de lo que es el término amortización. El mismo, en un contrato de préstamo hipotecario, se trata de aquel proceso por medio del cual se va extinguiendo la deuda, debido a los pagos constantes que va realizando el prestatario.

El tipo de amortización más utilizado por las entidades financieras más frecuentes en nuestro país es el sistema francés. No obstante, hay varios, como son el tipo alemán que ahora veremos, y un tercer sistema que es el americano, si bien el mismo es muy poco probable de encontrar en un préstamo hipotecario.

El sistema de amortización francés

En primer lugar, el sistema de amortización francés es el más característico y común de encontrar en los préstamos hipotecarios firmados en nuestro país. El mismo consiste en un sistema de pago de cuotas constantes. A través de él, la entidad financiera recibe todos los meses unos intereses en función del capital pendiente.

Debido a ello, es característico de este sistema que durante los primeros años de vigencia del préstamo hipotecario se pague un mayor importe de intereses y se amortice menos capital, siendo que durante los últimos meses de vigencia, se amortiza más capital y se pagan menos intereses. Esto es una consecuencia de tener unas cuotas constantes, ya que al principio de la vida del préstamo tenemos mucho capital que amortizar, por lo que se pagarán más intereses sobre ese capital que cuando va llegando el final del préstamo. Y por ello, es el sistema que mejor le funciona a la entidad financiera, pues se asegura de cobrar “su parte” al principio de la vida del préstamo, dejando más capital al final. Razón por la que lleva a las entidades a poder imponer siempre, de forma unilateral, el sistema francés.

El sistema de amortización alemán

Pero no debemos olvidar que existen otros sistemas, como es el sistema de amortización alemán, residualmente utilizado en España.

A diferencia del sistema francés, el sistema alemán se caracteriza porque la cuota de amortización es fija y constante y los intereses van disminuyendo con el paso del tiempo. Aquí, si bien es cierto que pago cuotas más elevadas durante los primeros años, sí me aseguro que estoy amortizando el mismo capital desde el principio.

Así, una de las principales ventajas del sistema de amortización alemán es que cuando el préstamo ya haya transcurrido hasta la mitad, también la mitad del capital del préstamo se habrá amortizado, y las cuotas finales serán más bajas.

Conclusión

Podríamos decir que no existe un sistema de amortización que sea mejor que otro, ello dependerá de muchos factores, y sobre todo con el nivel de ingresos que el prestatario tenga o prevea vaya a tener en un futuro para decantarse por uno u otro, para prevenir el esfuerzo que le pueda suponer pagar la cuota hipotecaria.

No obstante, lo que es claro es que en cada caso cabe analizar qué sistema puede convenir más o menos al cliente consumidor, y en atención a ello, poder acabar eligiendo la mejor opción en atención a sus intereses. En este sentido, lo que denunciamos es la imposición generalizada por las entidades financieras en relación al sistema de amortización francés, sin dar a conocer al cliente otras opciones que quizás, le pueden ser más optimas.

En Bufete Navas & Cusí Abogados contamos con especialistas en Derecho Bancario y Financiero y Derecho de la Unión Europea que pueden asesorarle y ayudarle si se encuentra afectado por alguna cuestión al respecto de las mencionadas, y por ello puede ponerse en contacto con nosotros rellenando nuestro formulario de contacto o llamando al teléfono 915 76 11 50.

 

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