Las entidades financieras en nuestro país, aprovecharon la situación del Euribor (su subida incesante) entre los años 2006 y 2008 para comercializar a determinados colectivos el préstamo con opción multidivisa.
Así, mientras que el Euribor rondaba el 4,80% en octubre de 2008, el Libor-Yen a un mes se situaba alrededor del 0,5% y el Libor-CHF sobre el 1,5%. Ello sirvió de base para que las entidades bancarias ofrecieran hipotecas multidivisa como una alternativa muy atractiva al préstamo tradicional, pues debido al tipo de cambio de estas dos divisas en aquel momento respecto al Euro y a los tipos de interés aplicables, la cuota mensual de los deudores se veía reducida de forma considerable.
Si bien es cierto que ello implicaba a priori un ahorro para el cliente, actualmente los deudores hipotecarios afectados por este tipo de préstamo buscan una salida a la opción multidivisa, ya que nadie les advirtió en el momento de formalizar el préstamo que en caso de que la evolución de la moneda opere en su contra, no sólo no habrían amortizado su deuda, sino que ésta puede verse incrementada en cantidades considerables (en el peor de los casos, a día de hoy, hasta un 30% más). Es decir, que a pesar de haber pagado diligentemente sus cuotas hipotecarias desde la formalización del préstamo, si la divisa que escogieron se aprecia respecto del Euro, su deuda con el banco no sólo no disminuye, sino que se ve aumentada.
¿Qué perfil de cliente fue el seleccionado para este tipo préstamos?
Los bancos, al comercializar este tipo de producto –que puede catalogarse de riesgo- seleccionaron con suma precisión el perfil de cliente que querían para este préstamo: clientes con ingresos estables y con capacidad económica para hacer frente a un aumento de la cuota en caso de que la evolución de la divisa evolucione en su contra. Por ello, no sorprende que en general, las personas afectadas por esta modalidad de préstamo sean funcionarios, profesionales del sector de la aviación (como pilotos o controladores aéreos), bomberos o médicos.
Hechos precedentes:
A raíz de la Sentencia emitida por el TJUE en fecha 30 de abril de 2014 (caso Kásler) donde se declara la nulidad parcial del préstamo con opción multidivisa, se abre un nuevo escenario ante los afectados por las hipotecas multidivisa, pues tal como se indica en la referida sentencia según el ‘artículo 4, apartado 2, de la Directiva 93/13’, la cláusula que contenga la opción multidivisa debe estar redactada de forma clara y comprensible, de tal forma que si no se cumple dicha exigencia la cláusula puede tenerse por no puesta –y declararse nula- en tanto en cuanto no hay un equilibrio entre las partes y no se ha expuesto de forma transparente el funcionamiento concreto de la hipoteca multidivisa.
Asimismo, el TJUE estima la nulidad parcial del préstamo, concretamente la cláusula que contiene la opción multidivisa, pues considera que no procede declarar la nulidad total del préstamo al considerar que ello resultaría muy perjudicial para el cliente, señalando que si “se obligara al juez a anular el contrato en su totalidad, el consumidor podría quedar expuesto a consecuencias especialmente perjudiciales, de modo que el carácter disuasorio derivado de la anulación del contrato podría frustrarse”.
En Navas&Cusí Abogados damos apoyo legal a cualquier afectado por esta modalidad de préstamo hipotecario, y por ello, próximamente saldrá a la venta el primer libro (Ed. Aranzadi) que trata desde una perspectiva jurídico económica las hipotecas multidivisas y cómo conseguir la nulidad parcial del préstamo.
Nuestra experiencia de más de 30 años en Derecho bancario y financiero nos permite dar cobertura legal a los clientes bancarios que actualmente se encuentren con un préstamo en divisas; y que habiendo pagado muchas cuotas de amortización del préstamo deben al banco más importe del que en su día recibieron.
Navas & Cusí Abogados.
