Cuando se produce el impago reiterado de una hipoteca los prestadores, habitualmente el banco, acuden al procedimiento de ejecución hipotecaria, con la finalidad de quedarse con la propiedad lo más rápido posible. En el caso de las ejecuciones en las hipotecas multidivisa suele haber un factor muy relevante para el impago, y es el aumento de la cuota por culpa de la propia modalidad multidivisa; por ello en este artículo veremos la defensa ante las ejecuciones hipotecarias en hipoteca multidivisa, que no solo pueden suponer la paralización de la ejecución sino que también puede llegar a eliminar la cláusula multidivisa.
Las ejecuciones hipotecarias ante impago de las cuotas de una hipoteca multidivisa
Acerca de las ejecuciones hipotecarias, cabe destacar que se han visto incrementadas, primeramente, por la crisis económica y financiera que azotó nuestro país. Previa a esta crisis, la del 2008, las entidades bancarias proporcionaban préstamos hipotecarios, sin poner muchas trabas, en los que aprovechaban para insertar de manera unilateral, es decir, sin negociar con el prestatario, cláusulas abusivas.
Dichas cláusulas, normalmente, llevaban aparejado un perjuicio económico para los consumidores, o personas que se adhieren al contrato de préstamo y que, con el paso de los años, unido a la situación de crisis, conllevó a que mucha gente se viese en la situación de tener que dejar de pagar su préstamo hipotecario, o llevar retraso en las cuotas de pago del mismo.
En el momento en el que las entidades bancarias veían que había un cierto número de cuotas impagadas, procedían, y proceden, a interponer demandas de ejecución hipotecaria, en reclamación del importe total de la hipoteca concedido.
Si bien es importante quedarse con este hecho, uno de los motivos, o causas, de archivo de un procedimiento de ejecución hipotecaria es que en la escritura de préstamo hipotecario se hayan incluido cláusulas que puedan ser consideradas abusivas, por haber causado, entre otros, un perjuicio económico a los adherentes.
¿Qué me deja hacer la ley?
Hay que tener presente que oponerse a una ejecución hipotecaria solo se puede a través de unas condiciones muy concretas, que son las estipuladas en el artículo 695 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Dentro de los 4 motivos que se da para oponerse y paralizar la ejecución se encuentra la oposición por el carácter abusivo de la cláusula (artícul 695.1.4ª).
Este artículo es el que permite que el ejecutado afectado por la hipoteca multidivisa pueda paralizar la ejecución por su abusividad, una corriente jurisprudencial que ha quedado dictaminada por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea
Las ejecución hipotecaria y la hipoteca multidivisa
Lo primero que se debe hacer es recordar que la hipoteca multidivisa tiene la modalidad de que el capital y la cantidad de amortizaciones a realizar variarán por el efecto divisa, lo que puede llegar a provocar un aumento de casi el 50% de la cuota hipotecaria, con la particularidad de que se podría llegar a no amortizar capital. Esto provoca que un número elevado de personas no pueda hacer frente al pago de la hipoteca y les ejecuten.
Dichas hipotecas fueron comercializadas por las entidades bancaria, en su mayoría, entre los años 2006 y 2008, en las que dichas entidades prestaban una cantidad fijada en moneda extranjera (normalmente, francos suizos o yenes japoneses) y a un tipo distinto al Euribor (el Libor).
Éstas, si bien es cierto, no han sido declaradas como producto complejo a las que le sea de aplicación la Ley del Mercado de Valores, sí pueden ser declaradas abusivas, debido al perjuicio económico tan importante que, en muchas ocasiones, han causado, por desconocer el consumidor el mercado de las divisas, y no haber sido informado, debidamente, de su funcionamiento ni de los riesgos que comportaba la suscripción de tal cláusula multidivisa.
Y es que, como ya adelantábamos, las hipotecas multidivisa han causado unas pérdidas económicas tan importantes que han llevado a muchas personas a tener que dejar de pagar sus cuotas hipotecarias, por cuanto les era imposible.
Y es aquí donde viene la relación con la situación anterior, pues en estos casos de impago es cuando las entidades financieras interponen la demanda de ejecución hipotecaria.
¿Qué opinan los juzgados respecto a la ejecución hipotecaria sobre hipotecas multidivisa?
En el caso de las ejecuciones hipotecarias de las hipotecas multidivisa se debe recordar que esta modalidad han dado lugar a deudas importantes e impagos de cuotas hipotecarias, aprovechándose de ello las entidades bancarias para interponer demandas de ejecución. Si bien, es importante recordar que una ejecución hipotecaria se puede archivar y sobreseer, entre otras causas, por la inclusión en la escritura de préstamo de cláusulas abusivas.
Y, en este supuesto, es importante indicar que son varias las sentencias y autos (como es el Auto de 7 de abril de 2016 de la Sección 12 de la Audiencia Provincial de Madrid) que han estimado la oposición a la ejecución hipotecaria por contener la escritura de préstamo hipotecario un clausulado multidivisa, al considerarlo abusivo y, por tanto, nulo de pleno derecho.
Es importante recordar que la Audiencia Provincial de Madrid, en el auto citado, estimó las pretensiones de los demandados, quienes alegaban que las cláusulas les hacían imposible continuar pagando sus cuotas, y que las mismas debían declararse nulas.
¿Cómo actuar si quieren ejecutar mi hipoteca multidivisa?
Si su entidad bancaria ha iniciado un procedimiento de ejecución hipotecaria contra usted ante la falta de pago de una cuotas hipotecarias que no han hecho más que incrementarse, por tener una cláusula multidivisa, y no ha podido hacer frente a ellas, debe presentar una demanda de nulidad del clausulado multidivisa, por abusividad del mismo y, a su vez, oponerse a la demanda de ejecución hipotecaria –pidiendo, al menos, su suspensión- alegando prejudicialidad civil. Es decir, alegar, ante el juez que está conociendo del procedimiento de ejecución hipotecario para que lo suspenda, en tanto en cuanto el otro pleito, el relativo a la nulidad de la cláusula multidivisa, no se haya resuelto, pues el título en que se basa el banco ejecutante (la escritura de préstamo hipotecario) está siendo discuto en un procedimiento ordinario de nulidad, la resolución del cual incidirá, directamente, en la cuantía por la que se insta el despacho de ejecución.
En Navas & Cusí, somos un despacho de abogados de Derecho Bancario y Financiero, con abogados especialistas en Hipotecas Multidivisas y ejecuciones hipotecarias, con numerosas sentencias ganadas al respecto. Si su préstamo contiene un clausulado multidivisa y se encuentra inmerso -o prevé que pueda estarlo- en un procedimiento de ejecución puede ponerse en contacto con nosotros a través de nuestro formulario de contacto o llamando al 915 76 11 50 o al 93 487 97 11
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